12月15日，个人养老金制度在全国范围内推广。在每年减税的叠加效应下，个人养老金发展步入快车道。作为个人养老基金账户唯一的发行机构，商业银行不断加大营销力度，并取得了显著成效。但不可忽视的是，风险和风险也在增加。
一些用户反映，个人养老金账户是在他们不知情的情况下“开设”的。据了解，部分工作人员迫于业绩压力，在指导开户时并未充分告知个人养老金账户的投资性质和风险。也有一些个人为了获得开户赠品和福利，在不了解相关投资知识的情况下匆忙开户。
事实上，在复杂的经营环境下，银行应该坚持长期主义。虽然“冲动”可以帮助员工在短期内完成考核任务，但无论是获客质量还是账户实际使用情况都不容乐观。不但没有带来实际的价值增长，实际上损害了银行的长远利益。
从目前推广情况来看，商业银行应尽快优化个人养老金账户绩效评价体系。个人养老金账户“开立”的现象，不可避免地与对工作人员开户数量的过度考核有关。目前，部分银行已从考核开户数量转向考核存款质量，弱化市场份额指标，注重账户实际利用率。账户留存率、产品满意度等综合指标也被考虑在内。
此外，投资教育工作也是重中之重。此前，个人养老金制度仅在36个城市和地区试点。全国推广后，很多投资者对其缺乏了解。税款扣除额是如何计算的？个人养老金账户和储蓄账户有什么区别？存入资金后提取资金需要什么条件？还有很多投资者不清楚或者困惑。
除了一线营销人员之外，人工智能、大数据等前沿技术应该成为银行提高开户覆盖率、锁定目标客户的有力助手。值得注意的是，个人养老基金账户开户银行每年可以变更两次。这意味着，如果银行在产品体系、投资建议、操作便捷性等服务方面缺乏创新，即使短期内锁定了用户，长期来看仍将面临用户流失的风险。
针对“开户”现象，多家银行已做出回应，并将确保开户流程合法合规。事实上，金融机构个人养老金还有很大的探索空间，产品体系、购买限额、综合服务等都可以进一步探索和丰富。
作为养老金体系三大支柱之一，个人养老金的发展任重而道远。回顾过去，不少银行业务发展都经历了从“抢地”到“精耕细作”的思维转变。因此，在个人养老金发展步入快车道的情况下，银行需要更加警惕“欲速则不达”的问题，力争个人养老金发展“数量与质量并重”。