今年以来，新能源汽车热销，占国内乘用车销量的半壁江山。然而，汽车保险问题却让很多新能源车主头疼。一方面车主保费高，另一方面保险公司承保损失大。如何解决这个困境呢？记者对此进行了调查。
高额保费导致损失难以保障
今年11月，家住浙江的陈先生想给自己的新能源车投保，但多家保险公司均表示“无法给出报价”。陈先生说，这辆车一年有两次交强险，现在只有一家大型保险公司愿意为其投保，报价高达8800元，而去年保费只有4000元左右。
陈先生的报价显示，在承保的险种中，仅车上人员责任险就需要近3000元。 “车上每人的保额是30万元，这么高的金额我不想投保，但如果再低一些，保险公司就会拒绝投保。”
陈先生的经历并非孤例。新能源汽车保费高的问题是真实存在的。国家金融监督管理总局数据显示，2023年，新能源汽车平均保费为4395元，比燃油车高出63%。扣除车龄等因素后，新能源汽车保费仍比新燃油汽车高出10%左右。
与此同时，虽然目前我国新能源汽车保险覆盖率稳步上升，但投保难、拒保等问题仍时有发生。
商用车的行驶里程远大于私家车，风险水平更高。商业保险的矛盾尤为突出。上海网约车司机蔡先生表示，他一年投保3次保险，次年的保费从1万元涨到1.8万元；有些同事甚至遇到保险被拒绝的情况。
关于新能源汽车保险，车主有投诉，保险公司也有困难。
国家金融监管总局数据显示，2023年新能源车险全行业综合成本率将达到109%，承保损失67亿元；损失率将达到84%，比燃油车高10个百分点左右。
“车险自主定价系数是有上限的，保费不可能无限制地提高。我们知道承保一些常见的网约车车型肯定会赔钱，但因为‘商险愿意’的指导为了保护一切’，我们仍然会尽力承保。”某大型财险公司A业务经理表示。
今年年初，国家金融监管总局下发《关于做好新能源汽车保险承保工作的通知》，提出“各财险公司要严格为新能源汽车提供交通强制保险承保服务”。依法，不得拒绝、拖延投保交通强制保险。”要求大型财产保险公司“积极承保新能源汽车商业保险，确保险种全部到位，满足消费者保障需求”。
一位保险行业从业者告诉记者，为了解决高风险的新能源汽车投保问题，一些地方行业协会采取了组织多家保险公司“轮流”的方式探索解决方案。
谁该为困境负责？
记者调查发现，新能源车险保费高、承保损失高，主要源于三个因素：事故率高、维修费用高、数据积累不足。
某财险公司相关负责人告诉记者，该公司承保的新能源汽车事故率比燃油车高70%左右。一方面，新能源汽车年轻驾驶员和运营车辆占比较高；另一方面，新能源汽车启动快、安静，智能驾驶功能、智能座舱等新技术应用也要求车主有较长的适应期。这些因素增加了事故的发生率。
“目前，一些私家车实际上从事或兼职运营车辆业务，事故率较高。保险公司很难准确识别他们，在保费方面也很难区分。”北京大学经济学院风险管理与保险系主任郑伟说。
维修价格高是新能源车保险保费高的直接因素。
“新能源汽车在可维护性方面的整体表现不如燃油车。”中国保险汽车技术研究院相关负责人表示，中国保险研究院进行的维修性研究显示，样本车型电动汽车表现优秀、良好、一般、较差的比例分别为7.41%、18.52%、33.33 %、40.74%，燃油汽车占比分别为 14.58%、14.58%、43.75%、分别为27.08%。
零部件价格方面，中国保险研究院数据显示，约110个国内主流汽车品牌中，2021年至2023年和2024年上半年，常用零部件价格将分别上涨73个、88个、98个和98个品牌，平均增幅分别为9.91%、7.72%、7.53%、10.59%，其中59个品牌连续四年涨价。
专家表示，在新能源汽车行业，消费者维修选择范围狭窄，在维修技术、零部件供应、质保限制等方面都存在壁垒。同时，新能源汽车往往采用集成压铸技术、无模组动力电池等高度集成的制造方式，并配备大量智能设备，维护难度大、成本高。
此外，燃油车保险已有多年数据积累，风险计量也相对成熟。 “新能源模式快速迭代，保险公司积累的历史经验数据的有效性正在快速下降。新能源模式尤其是新模式的费率确定准确度还不够高。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向南说。 。
共同努力解决问题
“丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，持续深化车险综合改革。” 《促进财产保险业高质量发展行动计划》，提出解决新能源车险问题的具体措施。
记者了解到，对于产品方向，监管部门已明确表示将“研究推出‘基础+变通’组合型保险产品”。业内人士认为，该类产品可以根据车主从事网约车活动的次数、里程等来判断风险，使风险与保费能够更加紧密地匹配。同时，可以防止非运营私家车主因购买热门网约车车型而受到“误伤”。
数据互通也是解决新能源车险问题的重要突破口。郑伟建议，在严格匿名的前提下，推动车辆使用性质、驾驶行为等数据交换，解决保险公司新能源汽车数据积累不足等问题。
在充分发挥市场机制作用方面，目前，我国燃油车保险自主定价系数浮动范围为[0.5，1.5]，新能源车保险自主定价系数浮动范围为[0.65，1.35]。王向南建议进一步放开新能源车险独立定价系数，根据风险等级实行差异化定价，提高定价准确性和保险公司承保意愿。
但自主定价系数进一步放宽后，价格浮动幅度势必进一步扩大，部分高风险车主的保费可能会提高，低风险车主则可能享受更大的保费折扣。
专家认为，解决新能源车险问题需要保险公司、车主、车企的共同努力。保险公司应增强风险识别和评估能力，有效控制综合成本率；车主应改善驾驶习惯，降低事故风险；车企要丰富维修渠道，努力从源头上降低车主维修成本，推动减轻新能源车险保费负担。
据新华社报道
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