过去一年，互联网保险行业发生了哪些新的转变？其未来的发展潜力究竟有多大？《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）近期揭晓了这些问题的答案。
《报告》揭示，去年“95后”群体在线购买保险的比例高达84%，成为线上购买保险比例最高的群体。与此同时，互联网保险中介渠道的购买比例也显著增长，现已跃居线上第二大购买渠道。另外，鉴于投资环境趋于下行，大约有三分之一的消费者增加了对储蓄型保险的投资。
报告不仅构建了消费者端的最新形象，而且描绘了多个行业的发展动向，例如，在接下来的两年里，网络购买保险的比率预计将超越传统线下购买；互联网保险市场规模有望突破一万亿元；保险产品的配置模式正在逐步从“基础保障”向“精细化管理”转变。
线上购险成主流
随着消费者保险意识的增强，在过去的一年里，保险的配置方法和策略经历了显著的调整与转变。
《报告》揭示，2024年，消费者在线上购买保险的比例与线下相当。具体数据表明，去年线上购买保险的比例已从2023年的73%上升至78%，而线下购买保险的比例则从2023年的85%下降至79%。展望未来两年，线上和线下购买保险的比例预计将分别达到72%和71%，这预示着线上购买保险的比例有超越线下的趋势。
值得关注的一大信息是，以“95后”群体为标志的20至30岁年龄段人群，已成为线上购买保险产品的主要消费群体。
朱俊生，北京大学中国保险与社会保障研究中心的专家委员会委员及教授，提出观点称，“95后”这一群体，作为对数字技术最为敏感的一代，他们更倾向于选择高效便捷的线上服务。同时，由于他们面临的不确定性因素较多，这也使得他们具备了更加敏锐的风险感知能力。
当前消费者群体正促使保险业从以销售为驱动转向以用户价值为中心，从而孕育出更加个性化、透明度更高、以客户体验为核心的服务模式。
元保集团市场部的负责人李虹指出，“95后”群体在互联网上购买保险的比例高达84%，这一现象与他们精通网络技术、面临的心理压力以及对家庭保障的重视程度密切相关。根据相关数据，“95后”群体是当前心理压力最大的一代，其中近半数的消费者对心理健康问题表示担忧，因此他们倾向于通过购买保险来提升自身的保障水平，以期获得内心的安宁。调查结果表明，大约有六成的“95后”成员为自己购买了意外伤害保险和重大疾病保险，而接近五成的人则选择了人寿保险。此外，他们所持有的财产保险、门急诊保险以及宠物保险的比例，相较于普通人群来说，都明显偏高。
房产投资遇冷，保险投资变热
一方面，消费者对风险保障的升级需求日益凸显；另一方面，财富管理需求也在不断升级。《报告》进一步揭示，保险投资以其稳定收益和丰富的保障功能，正逐步成为财富管理领域的重要选择，同时展现出蓬勃发展的势头。
调查结果显示，相较于2023年，2024年消费者在房产投资上的增幅仅为2%，然而，有高达29%的消费者倾向于加大对储蓄型保险的投入。储蓄型保险继银行理财产品之后，已然成为人们偏好的财富增值手段之一。
保险产品升级的浪潮不仅催生了保费增长的新动力，还促使行业向客户全面提供覆盖生命周期的保险服务。在当前经济环境不确定性增强、金融市场波动成为常态的大背景下，保险这一防御性金融工具的独特价值愈发显现：它通过精心设计的产品，确保了长期收益的稳定性，有效抵御了利率下降的风险，并锁定了养老资金的长期流入，从而成为守护家庭财富安全的关键角色。”朱俊生表示。
朱俊生认为，保险产品升级的实质在于消费者从“保单持有”过渡到“保障优化”的理性选择过程，这一转变的根本动力源于风险认知的深入所引发的主动保障需求提升。这一过程不仅实现了从基础风险覆盖到深度保障方案的更新换代，还从单一险种配置拓展到了综合保障体系的构建，并且促使传统保险产品向“保险+服务”的生态模式转变。
行业保障的日益健全和宏观环境的相互作用，使得储蓄型保险产品逐渐成为保险行业发展的关键动力。据《报告》所述，保险行业未来的增长趋势将不再单纯依赖于新客户的增加，而是更加侧重于对现有客户的深度服务、产品的持续优化和升级，以及线上销售渠道的构建。针对这一发展动向，保险公司应当加强产品研发能力，改进资产管理的策略，从而更有效地迎合客户在综合保障和财富管理方面的需求，助力行业向高质量的发展方向迈进。此外，积极拓展互联网销售渠道也将成为促进增长的关键因素。
数智化激活普惠保险
保险市场日趋成熟，消费者在挑选保险产品时更加注重理性，性价比已变为购买决策的关键考虑点。
《报告》揭示，在购买保险的过程中，有57%的消费者更倾向于关注产品的性价比；同时，对于那些愿意承担更高保费但需全面考虑的消费者来说，其中48%的人更倾向于选择那些在产品类型上具有优势的保险，而非仅仅关注品牌和服务。
消费者在挑选保险产品时，关注的焦点已从单一的价格因素转变为对保障范围、理赔服务与价格之间的综合权衡。普惠保险的核心宗旨在于，通过“广泛覆盖与低门槛”相结合的方式，达到这一价值目标。然而，要确保其商业上的可持续性，必须依靠规模效应来降低成本。而互联网保险的迅猛发展，恰好为这种模式提供了实现规模化的落地支持。
依据国家金融监管总局于去年颁布的《关于推动普惠保险高品质发展的指导性文件》，目前普惠保险的发展核心在于提高农民及城镇低收入人群的保险保障，并增强老年人、女性、儿童、慢性病患者、特殊行业从业者以及新迁入市民等特定风险群体的保险支持。
《报告》所呈现的调研成果揭示，三线及以下城市的消费者在线购买保险的比例已从70%上升至75%，这一增幅十分明显，这表明越来越多的普通民众正借助互联网平台来购买保险产品。
该指导意见还强调，需提升普及型保险服务的数字化与智能化程度，并增强网络保险承保与理赔的能力。
调查结果表明，目前已有相当比例的消费者转而利用智能化的、定制的保险推荐工具来辅助他们做出更加理性的消费选择。目前，人工智能技术正以惊人的速度对保险行业的整体生态进行革新，特别是在理赔环节的智能化改革中，它展现出了巨大的颠覆性作用。保险公司理赔案例表明，智能理赔系统依托计算机视觉、自然语言处理以及大数据分析等技术的深度结合，已经实现了从报案环节至赔付环节的全流程自动化改造。
中国人民大学普惠金融研究院的研究员、中国普惠保险网络秘书长邢鹂指出，我国对“普惠保险”这一概念的采纳时间尚短，然而，针对弱势群体提供风险保障的理论和实践研究却持续深入。在此过程中，商业保险公司主动运用互联网及数字化技术，不断推陈出新，优化服务，扩大市场覆盖面，从而使保险服务得以覆盖更广泛的群体，满足多样化的需求。在接下来的五年内，必须持续推动普惠保险向高质量与持续发展的方向迈进，核心在于深入洞察消费者的风险倾向及保障需求，构建紧密的合作伙伴关系，并深化数字科技在保险领域的应用与赋能。
驶向万亿蓝海
2024年，我国保险行业展现出了持续向好的发展势头。据国家金融监管总局在今年的2月份公布的数据，去年全年原保险保费累计达到了5.7万亿元，这一数字相较于上一年同期增长了5.7%。同时，保险行业的总资产也实现了显著增长，突破了35.9万亿元的大关，同比增长率达到了19.86%。
消费者对保险的认识有了显著提高，这促使他们在保险方面的投资意愿不断上升。《报告》的研究发现，2024年大约有六成家庭年度保险费用超过了8000元，这一数字相较于2023年有了明显的提升。另外，多达76%的消费者打算在接下来的两年内对保险组合进行调整，并且预计他们的保险费用预算还将进一步增长。
在众多购买保险的途径中，互联网保险代理在年轻消费者中的受欢迎程度急速增长。这些渠道的保险购买比例跃居前列，具体数据显示，互联网保险代理的购买比例在所有线上渠道中由2023年的第三位跃升至第二位，其占比也从24%大幅增加到了44%。
保险行业渗透率持续上升，与此同时，互联网保险这一广阔的市场领域正迅速迈向成长的高峰。据中国保险行业协会提供的数据，截至2024年7月，互联网保险的总保费达到了3663亿元，较2023年同期相比，增长了15%。
在科技进步和消费场景数字化的双重推动下，互联网保险的创新生态系统正迅速形成。这一系统不仅实现了从产品定制到服务闭环的全链条升级，而且正在拓展行业发展的战略深度和广度。《报告》预测，在接下来的五年里，互联网保险的规模有望突破一万亿元的重要里程碑。
面向未来，互联网保险的内涵将不断深化，其应用范围也将不断拓宽。随着人工智能、区块链、云计算等前沿技术的迅猛发展，保险服务将变得更加智能化、普及化及值得信赖。在个人健康管理、家庭保障规划、银发经济扶持、绿色金融转型等多个方面，互联网保险都将扮演关键角色。原中国银保监会副主席周延礼指出，保险业的功能将不再局限于‘单一补偿’，而是将转变为‘全程陪伴’，从而切实成为守护人民美好生活的重要支柱。