专题：直击银行业2024年度业绩发布会
零售业务看似是一个小问题，然而它却是一个行业的痛点，同时也是中信银行当前所面临的一个经营管理的重大课题，中信银行董事长方合英如是说道。
3 月 27 日，在北京举行的 2024 年中信银行业绩会上。方合英回应了 21 世纪经济报道的提问。他全面介绍并分析了中信银行 2024 年零售业务的整体情况以及 2025 年的经营思路。
2024 年度，中信银行在零售业务的发展状况。方合英评价其表现亮眼。他指出，2024 年零售利润因零售信贷风险成本增加而有所下降，不过整体依然表现亮眼。各类资产质量保持良好态势。
谈及零售信贷当前的风险情况时，方合英指出，要以正确的态度看待当前阶段零售信贷相对较高的风险成本与风险。他着重强调，去年所面临的资产质量方面的压力，主要是因为受到了居民债务周期以及房地产周期的影响，这种压力呈现出周期性和行业性的特征。
2024 年初零售信贷风险呈现相对多发的态势，中信银行迅速展开风险复盘工作。通过对风险模型进行迭代更新，从而精准定位到了问题的所在之处。
方合英介绍，从 2024 年二季度开始，中信银行针对个人信贷和信用卡业务实施了一系列措施，并且这些措施效果明显，个人贷款逾期率以及新户风险等关键指标都呈现出下降的态势。他还表示，虽然消费贷款风险或许还会持续一段时间，然而随着提振消费专项行动以及配套措施的推行，个人贷款和信用卡贷款的资产质量有望获得大幅度的提升。
方合英称，在中信银行“三驾齐驱”的业务阵形里，零售业务有着重要地位。他着重指出，零售业务与公司业务存在差异，零售业务更需要依靠体系来驱动以及以能力为导向，要遵循长期主义，加强体系建设。
目前，中信银行的零售业务正在探寻新的经营方式和提升生产力的途径。它聚焦于数字赋能，致力于打造数字化的引擎，以此带动零售业务切实地提升质量并向前发展。通过构建零售业务的数字化平台，能够洞察千万级客户的需求，并且将产品服务与之匹配，从而提升经营能力。据相关介绍，该平台上线之后，为 1 亿余人次的客户提供了服务，服务的人次相较于去年同期提升了 58%。
方合英强调，展望未来，中信银行会做到两个方面不改变：其一，坚决不改变坚持“零售第一战略”；其二，坚决不改变坚持以财富管理为主线的新零售路线。凭借“质量优先、规模适度、结构优化、动态均衡”这 16 字的导向，促使 2025 年零售业务能够稳健发展。
他表示，在对周期进行认识和把握的同时，需要开展逆周期管理。具体来说，要把握住逆周期政策的机会以及结构性发展的机会，去应对由周期所带来的零售业务的分化趋势，并且要坚定地咬住中长期体系能力的建设；要持续地推进中长期体系能力的建设，对零售信贷风险进行管控。
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